Wenn die Refinanzierung von Eigenheimhypotheken keine gute Idee ist

Die Refinanzierung von Eigenheimhypotheken kann für Eigenheimbesitzer attraktiv sein, die ihre Ausgaben senken möchten. Aber es ist nicht immer eine gute Idee. Abhängig von Ihrer Situation kann die Refinanzierung Ihnen entweder Geld sparen oder eine Vielzahl von Problemen verursachen. Während die Verlockung durch niedrigere Zinssätze und geringere monatliche Zahlungen auf den ersten Blick sinnvoll ist, ist es entscheidend, die damit verbundenen potenziellen Risiken zu verstehen.

Diese Seite behandelt speziell, wie die Refinanzierung von Eigenheimhypotheken Sie in heißes Wasser bringen oder eine willkommene Abwechslung sein kann, die einen finanziellen Schub bringt. Wenn Sie nur einen Überblick darüber haben möchten, wie die Refinanzierung von Hypothekendarlehen funktioniert, bevor Sie die Vor- und Nachteile abwägen, erhalten Sie die Fakten, indem Sie die Grundlagen der Hypothekenrefinanzierung lesen . Zur Auffrischung: Wenn Sie Ihre Hypothek refinanzieren, erhalten Sie ein neues Darlehen, das Ihre bestehenden Schulden abbezahlt. Dies kann zu niedrigeren monatlichen Zahlungen führen, es sei denn, Sie nehmen einen erheblichen Betrag in bar ab.

Im Allgemeinen sollten Sie eine Refinanzierung Ihrer Hypothek vermeiden, wenn Sie dadurch Geld verschwenden und das Risiko erhöhen. Es ist leicht, in die folgenden Fallen zu tappen, also stellen Sie sicher, dass Sie sich von diesen häufigen Fehlern fernhalten.

Die zentralen Thesen

  • Wenn Ihr Darlehen nur noch 10 oder 20 Jahre läuft, bedeutet die Refinanzierung, dass Sie am Ende wahrscheinlich mit höheren Zinskosten über die gesamte Lebensdauer rechnen müssen.
  • Die Refinanzierungskosten, wie z. B. Abschlusskosten, können sich summieren und eventuelle Einsparungen durch den neuen Kredit verringern.
  • Die Verwendung von Wohneigentum zur Konsolidierung von Schulden kann Ihr Zuhause gefährden, wenn Sie weiterhin Verbraucherschulden anhäufen, die Sie nicht zurückzahlen können.
  • Einige Staaten gewähren Eigenheimkrediten im Falle einer Zwangsvollstreckung einen besonderen Schutz vor Gläubigern, aber Sie können diesen Schutz verlieren, wenn Sie refinanzieren.

Verlängerung der Laufzeit eines Darlehens

Wenn Sie refinanzieren , verlängern Sie in der Regel die Zeit, in der Sie Ihr Darlehen zurückzahlen. 1 Wenn Sie beispielsweise ein neues 30-Jahres-Darlehen erhalten, um Ihr bestehendes 30-Jahres-Darlehen zu ersetzen, werden die Zahlungen für die nächsten 30 Jahre berechnet. Wenn Ihr aktuelles Darlehen nur noch 10 oder 20 Jahre läuft, führt die Refinanzierung wahrscheinlich zu höheren Zinskosten über die gesamte Laufzeit.

Hier ist der Grund: Wenn Sie einen neuen Kredit mit langer Laufzeit erhalten, werden die meisten Ihrer Zahlungen in den ersten Jahren für Zinsbelastungen verwendet. Aber mit einem bestehenden Darlehen sind Sie möglicherweise bereits über diese Jahre hinausgezogen, und Ihre Zahlungen könnten eine erhebliche Delle in Ihrem Darlehenssaldo hinterlassen. Wenn Sie refinanzieren, müssen Sie bei Null anfangen. Um nicht erheblich an Boden zu verlieren, könnten Sie ein Darlehen mit kürzerer Laufzeit wählen, z. B. eine Hypothek mit 15 Jahren Laufzeit .

Um dies in Aktion zu sehen, geben Sie Ihre Zahlen in unseren Hypothekenrechner ein, um zu sehen, wie viel Zinsen Sie über die Laufzeit des neuen Darlehens zahlen werden. Wenn Sie schon dabei sind, erfahren Sie, wie die Amortisation funktioniert , wenn Sie neugierig auf den Prozess der Rückzahlung von Kreditsalden sind.

Berechnen Sie Ihre monatliche Zahlung

Ihre monatliche Hypothekenzahlung hängt von Ihrem Hauspreis, der Anzahlung, der Kreditlaufzeit, den Grundsteuern, der Hausbesitzerversicherung und dem Zinssatz für das Darlehen ab (der stark von Ihrer Kreditwürdigkeit abhängt). Verwenden Sie die Eingaben unten, um ein Gefühl dafür zu bekommen, wie Ihre monatliche Hypothekenzahlung aussehen könnte.

$

$
%

             30 Jahre                      20 Jahre         

Or Credit Score

%

OR

MONTHLY PAYMENT
$ 1,969.22 /month for 30 years
Monthly Payment$1,969.23

Principal & Interest
$ 1,351.56
Property Taxes
$ 506.67
Homeowners Insurance
$ 111.00
Mortgage Size$304,000.00
Mortgage Interest*$182,560.32
Bezahlte Hypothek insgesamt*486.560,32 $
*Unter der Annahme eines festen Zinssatzes. Ein variabler Zinssatz könnte Ihnen einen niedrigeren Vorabzinssatz einbringen. Um mehr zu verstehen, klicken Sie hier .

Abschlusskosten

Die Refinanzierung eines Wohnungsbaudarlehens kostet Geld . In der Regel zahlen Sie Ihrem neuen Kreditgeber Gebühren, um ihn für das Angebot des Kredits zu entschädigen. Sie können eine Vielzahl von Gebühren für rechtliche Dokumente und Einreichungen, Kreditprüfungen, Bewertungen usw. zahlen. 1

Selbst wenn ein Darlehen als Darlehen ohne Abschlusskosten beworben wird, zahlen Sie dennoch für die Refinanzierung. In vielen Fällen geschieht dies durch einen höheren Zinssatz, als Sie sonst zahlen würden. Um Refinanzierungsdarlehen ohne Abschlusskosten besser zu verstehen , recherchieren Sie die Grundlagen solcher Darlehen, um häufige Fallstricke zu vermeiden.

Wenn Sie sich für ein Darlehen ohne Abschlusskosten entscheiden, zahlen Sie möglicherweise einen höheren Zinssatz für die Laufzeit Ihres Darlehens, anstatt einmalige Gebühren zu zahlen. 2

Schuldenkonsolidierung

Sie können Home Equity verwenden, um Schulden zu konsolidieren. Dazu könnten Sie Ihr bestehendes Darlehen mit einem noch größeren Darlehen umfinanzieren. 3 Dieser Ansatz wird auch als Cash-out-Refinanzierung bezeichnet und stellt zusätzliches Bargeld bereit, mit dem Sie Kreditkarten, Autokredite und andere Schulden zurückzahlen können .

Die Schuldenkonsolidierung mag attraktiv erscheinen, weil Sie die Zinssätze für Ihre Schulden senken, indem Sie Verbraucherschulden in zinsgünstigere Eigenheimschulden umwandeln. Aber dieser Schritt kann nach hinten losgehen, wenn Sie lediglich Kapazitäten auf Ihren Kreditkarten freigeben und mehr Verbraucherschulden anhäufen . Schulden zu verschieben ist nicht dasselbe wie sie abzuzahlen.

Es kann auch nach hinten losgehen, wenn Sie den höheren Kreditsaldo nicht bezahlen können und riskieren, Ihr Zuhause zu verlieren. Wenn Sie Schwierigkeiten haben, Verbraucherschulden zu bezahlen, überlegen Sie es sich zweimal, bevor Sie Ihr Haus aufs Spiel setzen. Erwägen Sie, sich für ein Schuldenkonsolidierungsprogramm anzumelden, bevor Sie einen so drastischen Schritt unternehmen.

Rückgriffsschuld

In einigen Bundesstaaten genießen Wohnungsbaudarlehen einen besonderen Gläubigerschutz: Im Falle einer Zwangsvollstreckung dürfen Kreditgeber Sie möglicherweise nicht verklagen, wenn sie bei Ihrem Darlehen und dem anschließenden Hausverkauf Geld verlieren.Diese rechtlichen Schritte, die als Mangelurteile bekannt sind, können Sie verfolgen, selbst nachdem Sie Ihr Zuhause verlassen haben.

Diese Regeln gelten jedoch für Ihr ursprüngliches Kaufdarlehen, und die Refinanzierung Ihrer Hypothek ändert die Art Ihres Darlehens: Es ist nicht mehr das ursprüngliche Darlehen, das Sie für den Kauf Ihres Eigenheims verwendet haben. Infolgedessen können Sie einen Teil des Schutzes verlieren. 

 Machen Sie sich vor der Refinanzierung eines Wohnungsbaudarlehens mit der Funktionsweise von Rückgriffsdarlehen vertraut und fragen Sie einen Anwalt für Immobilienrecht vor Ort um Rat.

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