Was Sie über ein VA-Cash-Out-Refinanzierungsdarlehen wissen müssen

Eine Auszahlungsrefinanzierung des Ministeriums für Veteranenangelegenheiten (VA) ermöglicht es qualifizierten Hausbesitzern, ein VA-unterstütztes Wohnungsbaudarlehen aufzunehmen, um eine bestehende Hypothek zusammen mit zusätzlichem Bargeld zu ersetzen. Dieses Programm hat einige einzigartige Merkmale und Vorteile sowie große Unterschiede zu anderen verfügbaren Cash-out-Refinanzierungsstrategien.

Finden Sie heraus, wie VA-Cashout-Refinanzierungsdarlehen funktionieren, um zu sehen, ob eine davon eine gute Refinanzierungsoption für Sie sein könnte.

Die zentralen Thesen

  • Sie können eine VA-Cashout-Refinanzierung verwenden, um jede Art von Hypothek zu ersetzen, nicht nur ein VA-Darlehen.
  • Im Gegensatz zu anderen Cash-out-Refinanzierungen können Sie mit diesem VA-Darlehen bis zu 100 % des Eigenkapitals Ihres Eigenheims auszahlen lassen.
  • Eine VA-Auszahlungsrefinanzierung hat einen kostspieligeren und komplexeren Antragsprozess als ein VA-Zinsreduktions-Refinanzierungsdarlehen (oder VA Streamline), das nicht mit Bargeld geliefert wird.

Was ist eine VA Cash-Out-Refinanzierung?

Eine VA-Auszahlungsrefinanzierung ist eine Möglichkeit für Hausbesitzer, die die Zulassungsvoraussetzungen erfüllen, um ihr Wohnungsbaudarlehen durch ein neues VA-unterstütztes Darlehen mit einem höheren Betrag zu ersetzen. Mit dieser neuen Hypothekensumme können Sie eine einmalige Summe Bargeld beziehen. Sie können bis zu 100 % des Eigenkapitals Ihres Eigenheims ausleihen und das Geld für alles verwenden, was Sie wollen. 1

Eine VA-Cashout-Refinanzierung ist eine attraktive Option, da sie Zugang zu Bargeld bietet. Das Antragsverfahren ist jedoch strenger und die Kosten sind höher als bei dem anderen großen Refinanzierungsprogramm der VA, dem VA Interest Rate Reduction Refinanzierungsdarlehen (IRRRL).

Auch als VA Streamline bekannt, ist das VA IRRRL ein einfacherer, schnellerer Prozess als eine VA-Auszahlungsrefinanzierung und reduziert den Zinssatz für ein bestehendes VA-Darlehen.

Weitere wesentliche Unterschiede sind: 3

VA-Auszahlung GO IRRRL
Kann jede Art von Wohnungsbaudarlehen in ein VA-Darlehen umwandeln Kann nur mit bestehenden VA-Darlehen durchgeführt werden
Hausbewertung erforderlich Kein Gutachten erforderlich
Vollständige Beurteilung von Einkommen, Kredit und Vermögen Sehr einfache Anwendung
Benötigt ein Certificate of Eligibility (COE) Benötigt kein COE

Wer würde von einer VA-Cash-Out-Refinanzierung profitieren?

Im Allgemeinen ist die Refinanzierung eines Wohnungsbaudarlehens eine Möglichkeit für den Hausbesitzer, entweder seinen Zinssatz und/oder seine monatlichen Zahlungen zu senken. Es kann auch verwendet werden, um von einem Kreditprogramm zu einem anderen zu wechseln. Wenn Sie einen Pauschalbetrag in bar benötigen, ist eine Auszahlungsrefinanzierung eine Möglichkeit, Ihr Wohnungsbaudarlehen zu ersetzen und zusätzliches Geld zu leihen, das in das neue Darlehen einfließt. 

Letztendlich zahlen Sie Zinsen auf diesen zusätzlichen Betrag sowie eine Vorabgebühr, daher ist es wichtig zu überlegen, warum Sie an einer Refinanzierung mit Auszahlung interessiert sind. Auf Einkaufstour zu gehen wäre keine gute Idee, aber Gründe für eine Refinanzierung mit Auszahlung könnten sein:

  • Hausverbesserungen vornehmen
  • Finanzierung der Ausbildung eines Familienmitglieds
  • Bezahlen von hochverzinslichen Schulden oder Arztrechnungen

Weitere zu berücksichtigende Faktoren sind der Status Ihrer aktuellen Hypothek und Ihre kurzfristigen Pläne. Wenn Sie mehr als die Hälfte Ihres aktuellen Wohnungsbaudarlehens ausgeschöpft haben oder planen, in den nächsten Jahren umzuziehen, wäre eine Umfinanzierung wahrscheinlich finanziell nicht sinnvoll.

Ein auf VA-Darlehen spezialisierter Hypothekenexperte kann Ihnen helfen, die Zahlen zu ermitteln, um festzustellen, ob ein VA-Cashout-Refinanzierungsdarlehen für Ihre Situation geeignet ist.

Das Consumer Financial Protection Bureau und die VA fordern Hausbesitzer dringend auf, sich der Refinanzierungsangebotsbetrügereien bewusst zu sein. Achten Sie auf unaufgeforderte Angebote, die vorgeben, einen niedrigeren Zinssatz zu garantieren, Hypothekenzahlungen ausfallen zu lassen oder Schließungen vor Ort zu ermöglichen. 4

Wer qualifiziert sich für eine VA-Cash-Out-Refinanzierung?

Sie müssen durch ein paar Reifen springen, um sich für ein VA-Cash-out-Refinanzierungsdarlehen zu qualifizieren. Hier sind einige der wichtigsten Zulassungsvoraussetzungen: 5

  • Certificate of Eligibility (COE) : Dies ist der Nachweis, den Sie benötigen, um zu zeigen, dass Sie oder Ihr Ehepartner für ein VA-unterstütztes Darlehen qualifiziert sind. Sie müssen ein Veteran, ein aktuelles Servicemitglied, ein Mitglied der Nationalgarde oder Reserve oder ein überlebender Ehepartner eines Veteranen sein, der während des aktiven Dienstes oder Dienstes starb oder behindert wurde. Abhängig von Ihrem Status benötigen Sie möglicherweise eine Kopie Ihrer Entlassungspapiere, eine von Ihrem Kommandanten unterzeichnete Diensterklärung und/oder einen Nachweis über ehrenhafte Dienste.
  • Kreditanforderungen : VA-Heimkreditgeber bestimmen die Mindestanforderungen an die Kreditwürdigkeit. Je besser Ihre Kreditwürdigkeit ist, desto wahrscheinlicher qualifizieren Sie sich für die Refinanzierung und erhalten die wettbewerbsfähigsten Zinssätze. Im April 2021 betrug der durchschnittliche VA-Refinanzierungs-FICO-Score 731,6
  • Einkommensanforderungen : Die Standards der verschiedenen Kreditgeber sind unterschiedlich, aber Sie müssen nachweisen, dass Sie sich Ihre neue Kreditzahlung leisten können. Bereiten Sie sich darauf vor, Kopien der Gehaltsabrechnungen der letzten 30 Tage sowie W-2-Formulare und/oder Bundeseinkommensteuererklärungen für die letzten zwei Jahre vorzulegen.
  • Wohnsitz : Das Haus muss Ihr Hauptwohnsitz sein.

Wenn Sie einen Antrag stellen, müssen Sie auch ein Immobiliengutachten einholen, um den Wert des Hauses zu bestimmen, da das von Ihnen geliehene Geld aus dem Eigenkapital stammt. 

VA-Cash-Out-Refinanzierung im Vergleich zu anderen Cash-Out-Refinanzierungen

Die VA-Cash-out-Refinanzierung unterscheidet sich von anderen Arten von Cash-out-Refinanzierungen. Für den Anfang ist es das einzige, bei dem Kreditnehmer bis zu 100 % des Eigenkapitals des Eigenheims ausleihen dürfen. Andere Cash-out-Darlehensprogramme haben normalerweise eine Obergrenze von 80 %. 7 Tatsächlich hat die Federal Housing Authority (FHA) im Jahr 2019 ihre maximale Beleihungsquote für Cash-out-Refinanzierungsdarlehen von 85 % auf 80 % gesenkt und sie damit auf eine Stufe mit herkömmlichen Cash-out-Refis gebracht. 8

Da eine VA-Auszahlung vom Department of Veteran Affairs unterstützt wird, sind die Raten und Bedingungen außerdem tendenziell günstiger als bei herkömmlichen Auszahlungsangeboten. Beispielsweise müssen Sie sich keine Gedanken über die Zahlung einer Hypothekenversicherung machen, wenn Sie ein VA-Auszahlungsdarlehen refinanzieren. Aber mit einer FHA-Cash-out-Refinanzierung zahlen Sie im Voraus eine Hypothekenversicherungsprämie plus eine jährliche Versicherungsprämie.

Ein weiterer wesentlicher Unterschied betrifft die Berechtigung. VA-Darlehen sind nur für Veteranen, Militärangehörige und andere, die die Voraussetzungen für die Dienstberechtigung erfüllen, während jeder andere Arten von Auszahlungsrefinanzierungen beantragen kann.

Schließlich erfordern die VA-Auszahlungsregeln, dass der Kreditnehmer im Haus wohnt, während andere Kreditprogramme Ihnen möglicherweise eine Auszahlungsrefinanzierung für Zweitwohnungen oder als Finanzinvestition gehaltene Immobilien ermöglichen.

Wie bewerben Sie sich?

Before you begin the application process, it’s a good idea to collect quotes from multiple lenders so you can compare rates and fees. Once you settle on a lender, you’ll have to get your COE, fill out the loan application, and submit the requested documents. From there, the loan officer will guide you through each step, including setting up your home appraisal. You may need to answer questions or provide additional documents to the underwriter.

Once the lender has approved you, you’ll set a closing date and sign all the paperwork for your new loan. You may also need to pay a one-time VA funding fee. Your lender will let you know when to expect your cash payment.

How Much Does a VA Cash-Out Refinance Cost?

Die Finanzierungsgebühr ist die größte Ausgabe, die Sie für Ihre VA-Auszahlungsrefinanzierung bezahlen. Für erstmalige Kreditnehmer, die dieses Programm nutzen, beträgt die Gebühr 2,3 % des Kreditbetrags. Für Antragsteller auf eine zweite Auszahlungsrefinanzierung beträgt die Gebühr 3,6 %. 9 Diese Gebühren werden in das neue Darlehen eingerechnet, sodass Sie sich keine Gedanken über die Zahlung aus eigener Tasche machen müssen.

Die einzigen Vorabkosten, die Sie zahlen müssen, sind die Hausbewertung, die je nach Größe und Lage der Immobilie zwischen 300 und 700 US-Dollar liegen kann. 10

Andere Abschlusskosten werden aufgeschlüsselt und in Ihren Darlehensdokumenten aufgeführt, einschließlich Titelgebühren, Darlehensrabattpunkte (falls zutreffend), Umfragegebühren und andere Nebenkosten. Wie bei den meisten Refinanzierungen können Sie davon ausgehen, dass Ihre gesamten Refinanzierungskosten etwa 3 % bis 6 % Ihres Hypothekensaldos betragen.

Häufig gestellte Fragen (FAQs)

Wie hoch ist das Schulden-Einkommens-Verhältnis für eine VA-Cashout-Refinanzierung?

Die VA empfiehlt, dass Ihr Verhältnis von Schulden zu Einkommen 41 % oder weniger beträgt. Einzelne Kreditgeber können sich jedoch unter bestimmten Umständen dafür entscheiden, diese Schwelle zu überschreiten. 11

Was ist der maximale Beleihungswert für eine VA-Cashout-Refinanzierung?

Die VA ermöglicht Hausbesitzern, bis zu 100 % des Eigenheimkapitals in Form eines VA-Cash-out-Refinanzierungsdarlehens zu leihen. 1 Einige Kreditgeber entscheiden sich jedoch möglicherweise für einen LTV von 90 %, daher ist es wichtig, potenzielle Kreditgeber frühzeitig im Prozess nach ihren Richtlinien zu fragen.

Wie lange dauert es, eine VA-Auszahlungsrefinanzierung zu erhalten?

Da es so viele bewegliche Teile gibt (einschließlich Underwriting, Titelsuche , Bewertung und mehr), können Sie davon ausgehen, dass eine VA-Auszahlungsrefinanzierung ungefähr so ​​lange zum Abschluss braucht wie eine typische Hypothek oder Refinanzierung. Im April 2021 dauerte der Abschluss des durchschnittlichen VA-Refinanzierungsdarlehens 59 Tage, was etwas länger war als der 53-Tage-Durchschnitt für alle Refis.

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