Vor- und Nachteile der Cash-Out-Refinanzierung

Die Cash-out-Refinanzierung kann einen erheblichen Geldbetrag zu attraktiven Zinssätzen bereitstellen. Wenn Sie knapp bei Kasse sind, aber Eigenkapital in Ihrem Haus haben, bietet die Refinanzierung einen Geldpool für Renovierungsarbeiten, Bildungsbedarf und andere Ziele. Aber die Strategie ist riskant, und es lohnt sich, Alternativen zu prüfen, um zu sehen, ob es eine bessere Option gibt.

Die zentralen Thesen

  • Die Auszahlungsrefinanzierung kann eine gute Entscheidung sein, wenn das Geld für Heimwerkerprojekte, Bildung oder etwas anderes verwendet wird, das Ihre finanzielle Gesamtsituation verbessert.
  • Zu den Problemen bei der Cash-out-Refinanzierung gehören die Abschlusskosten und die Risiken der Zwangsvollstreckung.
  • Kreditnehmer sollten weniger drastische Optionen wie Privatdarlehen und Eigenheimkreditlinien in Betracht ziehen, bevor sie sich zu einer Refinanzierung mit Auszahlung verpflichten.

So funktioniert die Cash-Out-Refinanzierung

Eine Auszahlungsrefinanzierung findet statt, wenn Sie ein bestehendes Wohnungsbaudarlehen durch eine Refinanzierung mit einem neuen, größeren Darlehen ersetzen. Indem Sie mehr leihen, als Sie derzeit schulden, stellt der Kreditgeber Bargeld bereit, das Sie für alles verwenden können, was Sie wollen. In den meisten Fällen kommt das „Bargeld“ in Form eines Schecks oder einer Überweisung auf Ihr Bankkonto.

Wie man das Geld verwendet

Sie können den Erlös Ihres Darlehens nach Belieben verwenden. Aber das Risiko und die Kosten können nicht ignoriert werden. Es ist wichtig, die Auszahlungsrefinanzierung für Dinge zu verwenden, die Ihre Finanzen und Ihre Fähigkeit zur Rückzahlung des Darlehens verbessern. Einige gängige Verwendungszwecke für die Refinanzierung sind:

Heimwerkerarbeiten

Es ist logisch, Eigenheimkapital für Hausprojekte zu verwenden. Strategische Verbesserungen, die den Marktwert Ihres Hauses erhöhen, erhöhen Ihr Eigenkapital und machen es einfacher, Ihre Investition beim Verkauf Ihres Hauses wieder hereinzuholen. Es ist am besten, Mittel für „sichere“ Projekte zu verwenden, die zukünftige Käufer – nicht nur Sie und Ihre Familie – schätzen werden.

Bildungsausgaben

Einige Bildungsprogramme können Ihnen helfen, eine feste Arbeit zu finden und mehr Einkommen zu erzielen. Wenn Sie davon überzeugt sind, dass Ihnen ein neuer Abschluss oder ein neuer Studiengang zugute kommt, kann es sinnvoll sein, Geld von zu Hause abzuheben.

Unternehmungen

Es ist verlockend, Eigenheimkapital zu verwenden, um ein Unternehmen zu gründen, und es wurde erfolgreich durchgeführt, aber es ist auch riskant. Angesichts des hohen Prozentsatzes an Unternehmen, die scheitern, müssen Sie abwägen, wie Sie das Darlehen zurückzahlen und wie sich Ihre Familie auswirken könnte, wenn Ihr Unternehmen keine Einnahmen bringt.

Allerdings können Wohnungsbaudarlehen bei der Finanzierung eines Unternehmens günstiger sein als Kreditkarten, da sie im Allgemeinen niedrigere Zinssätze haben – solange Sie das Darlehen zunächst aus anderen Quellen als dem Unternehmen, das Sie finanzieren, zurückzahlen können. Darüber hinaus verlangen Kreditgeber möglicherweise, dass Sie Ihr Zuhause für eine persönliche Bürgschaft verwenden, um einen Geschäftskredit zu erhalten.

Schuldenkonsolidierung

Hochverzinsliche Kreditkarten auszuzahlen , ist intuitiv sinnvoll, aber wenn Sie das tun, fügen Sie ein Risiko hinzu, das vorher nicht existierte. Kreditkarten sind ungesicherte Kredite, und Kreditgeber haben kein Recht, Ihr Haus zu nehmen, wenn Sie die Rückzahlung nicht leisten (alles, was sie tun können, ist, Ihren Kredit zu beschädigen und zu versuchen, Bargeld zu sammeln). Sobald Sie diese Schulden auf ein Hypothekendarlehen übertragen haben, ist Ihr Haus Freiwild, wenn Sie es nicht zurückzahlen können.

Obwohl die oben genannten Verwendungen beliebt sind, sind sie nicht immer die beste Wahl. Andere Arten von Darlehen passen möglicherweise besser, und wir werden diese unten untersuchen. Sehen Sie sich diese Vor- und Nachteile an, um die Alternativen zuerst in einen Kontext zu stellen.

Vor- und Nachteile der Cash-Out-Refinanzierung

Es ist leicht zu verstehen, warum Auszahlungen attraktiv sind. Wenn Sie Ihr bestehendes Darlehen mit einem niedrigeren Zinssatz verbessern können, als Sie es bereits haben – und ein Ziel erreichen – ist es verlockend, sich dafür zu entscheiden.

Zu den Vorteilen der Erschließung von Eigenheimkapital gehören:

  • Große Kredite: Das Eigenkapital in Ihrem Haus kann sich auf Zehntausende (oder Hunderttausende) von Dollar belaufen, daher ist es ein einfacher Weg zu einer beträchtlichen Geldsumme.
  • Relativ niedrige Zinsen: Da Ihr Haus den Kredit sichert, genießen Sie relativ niedrige Zinsen (im Vergleich zu Kreditkarten und Privatkrediten).
  • Mögliche Steuervorteile: Die Steuervorteile sind nicht mehr so ​​großzügig wie früher. Aber wenn Sie die Mittel für „wesentliche Verbesserungen“ an Ihrem Haus verwenden, erhalten Sie möglicherweise eine Steuervergünstigung, die Ihre Kreditkosten effektiv senkt. Fragen Sie Ihren Buchhalter nach Einzelheiten.
  • Lange Rückzahlungsdauer: Indem Sie Ihre bestehende Hypothek durch ein brandneues 30- oder 15-jähriges Darlehen ersetzen, können Sie Ihre Zahlungen verlängern. Aber das hat seinen Preis.

Zu den Nachteilen der Auszahlung gehören:

  • Zinskosten: Sie werden die Uhr für alle Ihre Immobilienschulden neu starten, so dass Sie Ihre lebenslangen Zinskosten erhöhen (mehr Kreditaufnahme tut das auch). Um zu sehen, wie sich dies auf Sie auswirkt, überprüfen Sie die Tilgungstabellen Ihres bestehenden Darlehens und des neuen Darlehens. Der Ausweg besteht darin, stattdessen eine zweite Hypothek zu verwenden.
  • Risiko der Zwangsvollstreckung: Wenn Sie Ihren Kredit nicht zurückzahlen können, könnten Sie Ihr Zuhause verlieren. Unbesicherte Kredite sind weit weniger riskant.
  • Abschlusskosten: Hypothekendarlehen erfordern hohe Abschlusskosten im Voraus. Sie zahlen diese Kosten immer, egal ob Sie sie in Ihr Darlehensguthaben einzahlen, einen Scheck ausstellen oder einen höheren Zinssatz nehmen. Um Ihren Kredit abzuschließen, werden Sie zwischen mehreren hundert und mehreren tausend Dollar ausgeben, und Sie müssen diesen Betrag zu den Kosten hinzufügen, wo immer Sie das Geld ausgeben. 1

Alternative Möglichkeiten, Geld zu bekommen

Die Refinanzierung Ihres Darlehens ist ein großer Schritt. Wenn Sie weniger drastische Maßnahmen ergreifen möchten, haben Sie mehrere Möglichkeiten.

Privatdarlehen: Sie können vermeiden, Ihre wohnungsbezogenen Schulden zu erhöhen, indem Sie ungesicherte Darlehen wie Signaturdarlehen von Banken, Kreditgenossenschaften und Online-Kreditgebern verwenden. Wenn Sie eine gute Bonität haben, können Sie vielleicht sogar kleine Projekte mit Kreditkarten-Werbeangeboten finanzieren – zahlen Sie einfach die Schulden ab, bevor diese giftigen zweistelligen Raten eintreten.

Berechnen Sie Ihre monatliche Zahlung

Ihre monatliche Zahlung für einen Privatkredit hängt von der Höhe, der Laufzeit und dem Zinssatz des Kredits ab (der stark von Ihrer Kreditwürdigkeit abhängt). Verwenden Sie die Eingaben unten, um ein Gefühl dafür zu bekommen, wie Ihre monatliche Zahlung am Ende aussehen könnte.

$
             12 Monate (1 Jahr)                      24 Monate (2 Jahre)                      36 Monate (3 Jahre)                      48 Monate (4 Jahre)                      60 Monate (5 Jahre)         
oder Kredit-Score
%

ODER

             Ihre Kreditwürdigkeit                      Ausgezeichnet (800+)                      Sehr gut (740-799)                      Gut (670-739)                      Messe (580-669)                      Schlecht (-580)         
MONATLICHE BEZAHLUNG
519,98 $
Total Paid$18,719.28

Gezahlte Zinsen insgesamt
3.719,28 $
Darlehensbetrag
15.000,00

Zweithypotheken: Anstatt Ihr bestehendes Wohnungsbaudarlehen zu ersetzen, können Sie ein Eigenheimdarlehen oder eine Kreditlinie (HELOC) hinzufügen, die Sie gegen Ihr Haus ausleihen können. Mit diesem Ansatz können Sie Ihr bestehendes Darlehen unberührt lassen, sodass Ihr Zinssatz, Ihr Tilgungsplan und Ihre monatlichen Zahlungen gleich bleiben. Eine zweite Hypothek kann mit einem variablen Zinssatz versehen sein, aber sobald Sie sie abbezahlt haben, sind Sie wieder da, wo Sie heute sind, als hätten Sie nie einen Kredit aufgenommen.

Spezialdarlehen: Je nachdem, warum Sie einen Kredit aufnehmen möchten, kann eine bestimmte Art von Darlehen die bessere Option sein, als Bargeld von zu Hause aus abzuholen. Zum Beispiel:

  • Studentendarlehen sind für Bildungsbedürfnisse konzipiert, und Bundesdarlehen haben kreditnehmerfreundliche Funktionen .
  • Kredite für Kleinunternehmen können mit Unterstützung der US Small Business Administration (SBA) verfügbar sein, was zu relativ niedrigen Zinssätzen führt

Umgekehrte Hypotheken: Hausbesitzer über 62 Jahren können mit einer umgekehrten Hypothek Renteneinkommen oder Kapitalzahlungen beziehen . Sie müssen keine monatlichen Zahlungen leisten, aber Sie müssen das Haus verkaufen oder den Kredit zurückzahlen, wenn der letzte Kreditnehmer aus dem Haus auszieht. 2

Genehmigt werden

Eigenkapital: Durch die Verwendung eines Cash-out-Refinanzierungsdarlehens wird Ihr Eigenkapital verringert, sodass Sie ausreichend Eigenkapital in Ihrem Haus benötigen, um sich zu qualifizieren. Mit anderen Worten, Ihr Haus muss mehr wert sein, als Sie für Ihre Hypothek schulden. Die meisten Kreditgeber zögern, mehr als 80 % des Marktwerts Ihres Hauses zu verleihen, aber staatlich unterstützte Programme wie VA und FHA ermöglichen es Ihnen, mehr Kredite aufzunehmen. Denken Sie nur daran, dass je mehr Sie sich leihen, desto mehr steigen Ihr Risiko und Ihre Kreditkosten.

Einkommen: Die Kreditgeber müssen überprüfen, ob Sie über genügend Einkommen verfügen, um sich die neuen monatlichen Zahlungen für Ihr Darlehen leisten zu können. Diese Zahlungen können steigen, wenn Sie mehr Kredite aufnehmen, also überprüfen Sie Ihr Verhältnis von Schulden zu Einkommen, um zu sehen, ob Sie im richtigen Bereich liegen.

Kredit: Wie bei jedem Wohnungsbaudarlehen ist Ihre Kreditwürdigkeit wichtig. Bei niedrigen Scores und kürzlich negativen Ergebnissen in Ihrer Kredithistorie zahlen Sie am Ende höhere Zinssätze, was die Kosten dramatisch verändern kann.

Wenn Sie bei der Refinanzierung Bargeld abheben, gehen die Kreditgeber ein höheres Risiko ein, anstatt einfach mit dem gleichen Guthaben zu refinanzieren. Infolgedessen ist es etwas schwieriger, sich zu qualifizieren, und die Kosten für diese Kredite sind tendenziell höher.

Häufig gestellte Fragen (FAQs)

Wie viel Geld können Sie mit einer Auszahlung refinanzieren?

Der Erlös, den Sie aus einer Cash-out-Refinanzierung erhalten, hängt vom Wert Ihres Hauses ab und davon, wie viel Sie darauf schulden. In der Regel können Sie bis zu 80 % Ihres Eigenkapitals aus Ihrem Haus nehmen.

Wie hoch sind die Abschlusskosten für eine Cash-out-Refinanzierung?

Die Abschlusskosten variieren je nach Höhe Ihres Darlehens, aber Sie können damit rechnen, ähnliche Abschlusskosten wie beim Kauf eines Eigenheims zu zahlen , in der Regel 2 % bis 6 % des Darlehensbetrags.

Kann ich mein Haus refinanzieren, ohne Bargeld abzuheben, um Zahlungen oder Zinsen zu senken?

Es gibt mehrere Gründe, warum Sie Ihr Haus refinanzieren möchten, ohne das Bargeld herauszunehmen. Wenn Sie wissen, dass Sie einen besseren Zinssatz für Ihre aktuelle Hypothek erhalten können, wenn Sie eine Hypothek mit variablem Zinssatz haben, wenn Sie Ihren PMI loswerden oder wenn Sie Ihre Zahlungen senken möchten, möchten Sie vielleicht ohne Bargeld refinanzieren -out-Option .

Leave a Comment