So refinanzieren Sie ein Mobilheim zu einem niedrigeren Zinssatz

Es gibt viele Gründe, einen Kredit zu refinanzieren: Sie möchten vielleicht zu einem niedrigeren Zinssatz wechseln, Ihre monatlichen Zahlungen senken oder zusätzliche Mittel in Anspruch nehmen. Bei großen Krediten, wie z. B. Wohnungsbaudarlehen, kann eine Refinanzierung auf lange Sicht viel Geld sparen. Dies gilt auch für Personen, die Wohnmobile besitzen und keine Hypotheken haben, sondern „Gegenstandsdarlehen“.

Mit einem Mobiliardarlehen wird ein Wohnmobil nicht als Immobilie, sondern als persönliches Eigentum finanziert. Infolgedessen sind die Zinssätze für diese Darlehen oft viel höher als das, was ein Hypothekendarlehen verlangen würde. Diese höhere Rate hinterlässt dem Eigentümer eine große monatliche Zahlung und einen hohen Zinsbetrag über die Laufzeit seines Darlehens.

Eine Möglichkeit, wie Wohnmobilbesitzer diese Kosten senken können, ist die Refinanzierung. Durch die Umwandlung Ihres Mobiliardarlehens in ein Hypothekendarlehen können Sie langfristig viel Geld sparen.

Die zentralen Thesen

  • Viele Mobilheime werden durch ein Mobiliardarlehen und nicht durch eine Hypothek finanziert, und Mobiliardarlehen haben viel höhere Zinssätze.
  • Mobilheime, die bestimmte Kriterien erfüllen, können möglicherweise in Immobilien umgewandelt werden und kommen somit für eine Hypothek infrage.
  • Zwei der größten Hürden, um eine Hypothek auf ein Mobilheim zu erhalten, sind ein Immobilientitel und eine dauerhafte Stiftung.
  • Wenn Sie in der Lage sind, die erforderlichen Schritte zur Umwandlung Ihres Darlehens in eine Hypothek zu befolgen, können Sie viel an Zinsen und monatlichen Zahlungen sparen.

Refinanzierung eines Wohnmobils

Die Refinanzierung Ihres derzeitigen Mobilheimdarlehens in ein Hypothekendarlehen kann einige Arbeit erfordern, aber es lohnt sich für die Kosten, die Sie sparen. Zum einen können Sie sich für die Restlaufzeit des Darlehens deutlich niedrigere Zinsen sichern. Die meisten Mobiliarkredite haben Zinssätze von 7 % bis über 12 %. Während des größten Teils des Jahres 2020 lagen die Zinsen für 30-jährige Festhypothekendarlehen unter 3,5 %, und dieser Trend ist im Jahr 2021 ähnlich. 1

So erhalten Sie eine Hypothek

Doch so verlockend ein Hypothekendarlehen auch klingen mag, damit sich ein Wohnmobil für diese Art von Darlehen qualifiziert, gibt es ein paar zusätzliche Hürden. Obwohl die genauen Standards je nach Kreditgeber und Staat leicht variieren können, muss das Mobilheim eine Version der folgenden Anforderungen erfüllen:

  • Es muss auf einem dauerhaften, festen Fundament stehen.
  • Es darf keine Räder, Achsen oder eine Anhängerkupplung haben.
  • Es muss nach dem 15. Juni 1976 gebaut worden sein.
  • Es muss ein Fundament haben, das den Standards des Amtes für Wohnungsbau und Stadtentwicklung entspricht.
  • Es muss einen Immobilientitel haben, keinen persönlichen Eigentumstitel.
  • Es muss auf Grundstücken errichtet werden, die dem Hauseigentümer gehören. 2

Es gibt einige Möglichkeiten, diese Regeln zu umgehen, auf die wir in Kürze eingehen werden. In den meisten Fällen besteht die größte Herausforderung bei der Refinanzierung eines Mobilheimdarlehens darin, den aktuellen persönlichen Eigentumstitel des Hauses in einen Immobilientitel umzuwandeln.

So konvertieren Sie in einen Immobilientitel

In einigen Staaten gibt es ein klares Verfahren für die Umwandlung eines persönlichen Eigentumstitels in einen Immobilientitel. Meistens gibt es sehr detaillierte Regeln dafür, was Immobilien sind und was nicht. In anderen Bundesländern kann es komplexer sein. 3

Da die Erlangung eines Titels ein komplexer rechtlicher Prozess ist, möchten Sie möglicherweise einen Anwalt für Immobilienrecht um Hilfe bitten. Sie können sich auch an eine lokale Titelfirma wenden, um die genauen Schritte zu erfahren.

Sie müssen mindestens Folgendes sicherstellen:

  • Eine Kopie des Ursprungszeugnisses Ihres Hauses
  • Der Titel des Hauses
  • Die Urkunde für das Land, auf dem das Haus liegt, wird auf 3 platziert

Nachdem Sie mit der Titelgesellschaft zusammenarbeiten, um den Titel umzuwandeln, können Sie nach Hypotheken suchen. Sie sollten sich auf Kreditgeber konzentrieren, die Kredite für Wohnmobile anbieten. Nicht alle Kreditgeber bieten diese Art von Krediten an.

Was tun, wenn Sie sich nicht qualifizieren

Obwohl es viel einfacher ist, einen Immobilientitel (und ein Hypothekendarlehen) zu erhalten, wenn Sie Eigentümer des Grundstücks sind, auf dem Ihr Mobilheim steht, gibt es Ausnahmen. Wenn Sie Ihr Grundstück in einer Mobilheimgemeinschaft oder von irgendeiner Art von Vermieter mieten, dann qualifizieren Sie sich möglicherweise immer noch für das Titel-1-Programm der Federal Housing Administration . Um Anspruch auf eine Titel-1-Hypothek zu haben, müssen Sie:

  • Bewohnen Sie das Mobilheim als Ihren Hauptwohnsitz
  • Mieten Sie viel oder befinden Sie sich auf einer Website, die den FHA-Regeln entspricht
  • Haben Sie einen Mietvertrag, der den FHA-Regeln entspricht
  • Haben Sie eine dauerhafte Grundlage in Ihrem Zuhause 4

Eine angebrachte Stiftung kann so wenig wie 3.500 $ oder bis zu 12.000 $ oder mehr kosten. Der Verkäufer ist wichtig, aber der Endpreis hängt hauptsächlich von der Grundfläche Ihres Hauses ab. 5

Die Federal Housing Administration hat sehr strenge Standards für Wohnmobilgrundstücke, -standorte oder -gemeinschaften, also wählen Sie Ihre (und Ihren Vermieter) mit Bedacht aus, wenn Sie daran denken, ein Hypothekendarlehen nach Titel 1 zu erhalten.

Wie viel kostet der Prozess?

Die Refinanzierung Ihres Wohnmobils mit einem Hypothekendarlehen ist mit vielen Kosten verbunden. Die meisten sind mit einem Hypothekenprozess verbunden, aber Sie müssen möglicherweise auch etwas zusätzliches Geld beiseite legen, um die zusätzlichen Regeln für Mobilheime abzudecken.

Beachten Sie zunächst die Auswirkungen auf Ihre Steuern . Mobiliarsteuern und Grundsteuern variieren, sodass Sie möglicherweise mehr (oder weniger) schulden, sobald Sie Ihren Titel umgewandelt haben.

Außerdem fallen Kosten für die Bearbeitung und den Abschluss Ihres Hypothekendarlehens an. Wie beim Kauf eines Standardhauses müssen Sie eine Anzahlung, Kreditgebergebühren, Abschlusskosten und möglicherweise auch andere Gebühren decken. Diese hängen von Ihrem Kreditgeber oder Makler und den Gebühren ab, die sie pro Kredit erheben.

Wenn Sie zu irgendeinem Zeitpunkt Hilfe angeheuert haben (z. B. mit dem Titel oder einem Immobilienmakler, um Grundstücke zu recherchieren oder einen Standort zu inspizieren), können diese Arbeitskosten ebenfalls zum Gesamtpreis beitragen.

Schließlich, wenn Sie keine dauerhafte Grundlage haben, fügen Sie diese Kosten auch der Liste hinzu, da Sie sie benötigen, um in einen Immobilientitel umzuwandeln.

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